学到了吗（花呗用还是不用好？）

能不用就尽量别用，无论是花呗，还是借呗、京东白条……

这些借款渠道看似唾手可得、价格低廉，但背后绝不是免费的午餐，搞不好就很可能让你“头破血流”！

这并不是危言耸听，来看一组数据：

去年年底，“困在花呗里的年轻人”这一词条登上微博热搜，里面提到：全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债。

中国人民银行的数据显示，截止2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达854亿，是10年前的10倍多。逾期的借款人中，90后几乎占了一半。

这些触目惊心的数字，都在提醒着我们一个不容忽视的事实：

网贷有风险，使用需谨慎！

你可能会问，不就是用个花呗、借呗提前消费一下么，按时还款就好了，怎么会负债呢？

1、“透支”没你想得那么简单

首先，我们来说说，为什么使用网贷产品，容易负债。

来看一张图，这是我之前计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。

可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高？

这就涉及到银行账单分期计息的方式。

一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑，可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。

这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。

比如借呗，我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，万3的日利率，约为年利率10.92%； 万4的日利率，约为年利率14.48%。

想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？

可见，这些借款渠道的利率不仅不低，相反还非常高。

借贷或者分期，很多人觉得是预支未来的钱，在未来省下来就好了。但事实上，大概率会让你陷入不停还款无法攒钱的死循环。

之前有个用户给我们留言，说自己欠下了15万元巨款，因为还不起钱，抑郁了很久，头发大把大把地掉，晚上也睡不着觉。

因为被公司裁员，不得不重新找工作，然而在外求职3个月无果。手头没有存款，可失业的日子，房租、吃住、水电煤，一样都少不了。不好意思告诉家人，于是她向朋友求助，却被建议试试借呗。

于是，她抱着临时周转一下的心态，第一次借了5000块救急，而日常吃饭、交通，都靠信用卡支持。

后来，她好不容易找了份月薪5000的新工作，但工资日还没到，账单日却先来了，没办法，她只好给信用卡做了个账单分期，又从借呗里再借了点钱来，先把第一期的账单给顶上。

原本她痛下决心，一定要存钱还款。但事实是，每月不到工资日，钱就莫名其妙地花完了。

后来碰到商家搞活动，她又忍不住分期买了一部新手机。

就这样，这1年多时间里，她陷入了「借钱-消费-分期」的恶性循环，最初5000元债务，在利滚利作用下，积累成了15万巨款。

每天活在拆东墙补西墙的绝望中，感觉自己再也支撑不住，她才想起来求助。

于是，我们要求她，把全网所有负债明细整理出来，才发现她的欠款分布在信用卡、借呗等大大小小十几个渠道里。

最大一笔是信用卡，本金一共欠了32000元；其次是网商贷，前后共欠了28000元左右。余下都在几千到1万多元不等，看似每个渠道，每期不过几百上千的还款额，加总起来就大事不妙了。

所以，真心建议大家，不要轻易“透支”，更不要养成习惯。

接下来，我们再来说说，为什么即便你可以按时还款，也最好少用，或者不要用花呗。

2、按时还款不代表没有风险

按时还款确实不会负债，但是你忽略了一个重要影响，频繁使用网贷产品会弄花你的征信，银行可能在你申请房贷车贷信用卡时不予通过。

之前我就收到过一位用户的留言：

@Pan：工作于某股份制银行，奉劝各位未来买房买车的小盆友，小心谨慎使用借呗微粒贷等同类产品，风控分分钟连申请信用卡都对你秒拒。认识一枚年轻小伙，说每个月用几次借呗上网买东西，说把它当信用卡那样养额度，我……

征信是记录一个人信用行为的档案，无严重逾期个人征信一般看近5年，虽然，上征信≠有污点。但是，只要你点击了花呗、借呗等的申请记录/查询额度，就会留下征信记录。

如果你频繁使用，就会导致信贷的征信记录非常多，也就是俗称的“征信花了”。

对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。

因为，这些记录的出现，多少都会说明，你当时出于某种原因，不能/不想全额还款。未来在办理其他贷款的时候，审核人就有可能注意到这一点。尽管不一定会因此卡你，但这个风险是存在的。

况且，花呗分期的实际年化借款利率并不低，所以没有特别需要，就别开通了，如果开了也尽量少用，要用也要记得按时全额还款，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。

良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。

3、如何查询个人征信记录

如果你想查询自己的征信记录，这里提供两个渠道。

1）人行征信中心官网

请复制链接至浏览器打开：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

目前首页就有明显的查阅入口：

首次使用，需要注册。成功后，你就可以选择查询的信息。

想查详版的，可直接选第三项：个人信用报告。

一般等待一个工作日，就能拿到报告。像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中。

2）中国人民银行或部分商业银行网点

记得带好身份证，仅限本人查询。

这里特别提醒一下，不要频繁查个人征信，一年2次以内会比较合适；频繁查询自己的征信报告，也有可能成为一个负面考量因素。

还是那句话，千万别让任性借贷，成为你报告上的污点。个人征信报告，可以算得上是你的第二张“身份证”，每个人都该好好珍惜、守护。

最后，我想说，消费没有错，但健康的消费观，一定不是买买买像不花自己的钱一样，刷卡像不用还一样。

相比冒着负债的风险，花明天的钱圆今天的梦，攒够了钱再踏踏实实消费，不是更好么？

当我们不被金钱所束缚，不被消费账单所绑架，让钱进入良性、可持续循环的过程中时，才是自在、美好人生的开始啊。

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