不要告诉别人（花呗没法用了？这些人急了......）

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如果你是一个大学生，那么请和花呗、白条说再见。

3月17日，银保监会官网发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，文中提到，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，或者用营销方式诱导大学生贷款。

此规定一出，立刻引发了一场激烈的讨论。如今，我们很熟悉的花呗、借呗、白条等，其接入公司都离不开小贷公司的身影。花呗的接入公司之一是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、白条的接入公司之一则是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，只要《通知》执行到位，大学生使用花呗和白条的行为将进入“倒计时环节”。

两难选择

大学生因为超前消费，而背上校园贷的新闻并不少见，公众也倾向于反对态度。但对于花呗和白条等互联网贷款，大学生其实并不太排斥。根据一项针对200名大学生的小规模调查显示，认为“大学生应当使用花呗”的人数达到了60%。

除了大学生之外，在公众范围内，对大学生是否可以使用花呗、白条的态度也莫衷一是。在多个微博投票中，支持大学生使用花呗的人数占到了三分之一，有着较为广泛的舆论基础。

小雷理解部分反对声音：一方面，相较纷繁复杂、不知出自哪家的“套路贷”，有着大公司背书的花呗和白条，确实能让用户更加放心，相关购物网站也时常举办与之关联的优惠活动；并且从去年开始，花呗就已经开始给一部分用户下降额度，不少网友表示，自己的额度在下降后仅有一两千元。

虽然在一定程度上，花呗和白条这种互联网贷款是“可控”的，但值得注意的是，他们依然属于小额贷款范畴，在征信上的分类与其他小额贷款公司等同，使用过多可能会让个人征信受到影响。尽管花呗、白条等产品用户广泛，银行在贷款时依旧钟爱那些传统的信用卡用户。

而大学生在借贷群体中又极为特殊，他们虽然是成年人，没有持续性收入，他们的消费欲望却在逐年增长，花呗这样的互联网小贷给了他们超前消费的机会。在豆瓣上，我们能看到不少诸如“负债者联盟”、“努力还债联盟”等群组，这其中的不少成员都是沉迷消费的大学生，因为没有门槛的互联网借贷而误入歧途，用多个网贷“拆东墙补西墙”，最终走向负债。

如何给大学生提供贷款，一直都是金融监管的难题。十年前的信用卡进校园、四年前的“校园贷”、如今的花呗，这些借贷手段都被或多或少地正向鼓励过，但随后又被严格限制。

究其原因，恐怕还是大学生的自制力不够，“大数据金融创新”也会失灵。去年，广州互联网法院曾公布一组数据：互联网借贷案件中有60%的涉案数额小于一万元，借贷群体也以年轻人居多。甚至还有趁着“基金热”，大学生用小贷借钱投资的案例，小微贷款对年轻人的负面影响，开始浮出水面。

“花呗”背后的金融风险

“花呗”盛行，恶果不止于此，大学生超前消费只是小事，它背后蕴藏的金融风险才是大事。 

去年的一大金融事件，就是蚂蚁金服的暂缓上市。除了政治原因外，蚂蚁金服的运行模式也蕴藏着相当大的风险。以借呗为例，其所在公司资产规模38亿元，但累计放款已达3000亿元，借呗用小资金，撬动将近百倍的金融市场。

蚂蚁金服的秘诀就是ABS（资产证券化），蚂蚁金服先向用户发放贷款，再将向用户收款的权利打包成证券卖给他人，从中赚取利息差，然后再将这笔资金去发放新的贷款。一旦遇到金融不景气，贷款收不上来，这种运作方式就会引发系统性金融危机。

如今的互联网巨头大多也都会自己的金融服务，和他们对接往往也是小贷公司。百度开设了度小满小贷、美团有三快小贷，小米则是小米小贷。相较传统公司互联网企业的宣传更加无孔不入，你购物、打车、甚至在网盘上都能找到小贷的身影。如果这些企业都用的是和蚂蚁金服一样的玩法，那么一但暴雷，后果将不堪设想。

为了解决互联网金融“无本套利”的问题，银保监会和央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。其中规定，小额贷款公司的出资比率必须要达到30%，资金杠杆至多只能两倍，而ABS最多只能4倍。也正因此，以蚂蚁金服为首的互联网金融企业失去了想象空间，只能进行整改。

为了减小监管规模，蚂蚁能做的就是“开源节流”：提高准备金，并缩小放贷规模，这也是为何去年蚂蚁下降花呗额度的重要原因。如今，监管部门主动出手，禁止小贷贷款给大学生，既是防止大学生沉迷于超前消费，又切断了这些隐藏的金融风险，将贷款规模和涉及范围限定在一个可控的程度。

那么对于那些真的需要用钱的大学生来说，未来的路又将何去何从？在《通知》中是这样表示的，只要落实好第二还款来源，花呗就可以通过“助贷”的方式来向学生提供非小贷公司的持牌金融机构贷款。如今，蚂蚁集团正在申请消费金融牌照，将信贷业务转为消费金融，以继续向大学生提供业务。

小雷认为，创新和风险是并存的，但金融创新依然需要严格的监管。在如今金融风险问题凸显、年轻人普遍负债的当下，互联网企业比起放贷规模，如何更加精准地控制风险，纳入金融监管范围，才是金融创新的重中之重。对于大学生来说，如何甄别非必要消费，杜绝消费主义，也是步入社会时必修的一课。

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