原创（抖音版“花呗”全面开放，逾期按年化18%计收复利）

　　继京东白条、蚂蚁花呗、美团月付、滴滴月付之后，字节跳动旗下抖音全面开放“Dou分期”业务。

　　开甲财经注意到，抖音平台继上线信现金贷产品“放心借”之后，近期又全面开放消费金融产品“Dou分期”。根据介绍，Dou分期最高额度1万元，最长36天免息，支持分3/6/12期还款，使用场景包括Dou+送你上热门和抖音直播/小店购物。进入Dou分期页面的步骤：抖音APP【我】——右上角【三条杠】——【钱包】——其他服务【Dou分期】

点击“立即开通”Dou分期，相关服务协议显示，Dou分期扣款服务由武汉合众易宝科技有限公司（简称“合众易宝”）提供，贷款服务由深圳市中融小额贷款股份有限公司（简称“中融小贷”）提供。

　　点击“立即开通”（Dou分期），需同意《用户信息授权协议》、《扣款授权协议》、《信贷服务及相关授权协议》，之后再绑定银行卡并上传身份证照片，同意《Dou分期征信授权书》和《人脸验证授权协议》，开通Dou分期成功后，即可在支持Dou分期订单中使用。

　　例如，Dou分期支付150元订单，10元优惠券抵扣之后，分3期还款方式为47.79x3期（含手续费1.12元/期）；据此计算，Dou分期的综合年利率为14.39%。对比蚂蚁花呗140元账单分3期还款，还款方式为47.83x3期（含手续费1.16元/期）；据此计算，蚂蚁花呗的综合年利率为14.90%。

不难发现，Dou分期不仅在产品功能上与“花呗”一致，在贷款利率上也与“花呗”持平。

　　开甲财经注意到，虽然Dou分期的贷款年利率只有14.39%，但根据Dou分期《个人消费信贷授信合同》约定，本合同项下贷款逾期的，从逾期之日起（含该日）每日按未偿还的应还款额的万分之五计收逾期费用。这也意味着，一旦Dou分期发生逾期，按照复利计算方式，实际逾期年利率将远超18%。

公开资料显示，合众易宝和中融小贷为字节跳动（抖音母公司）去年收购的支付牌照和放贷牌照。

　　据自媒体“新流财经”2020年7月报道，字节跳动几经波折终于在深圳拿下了一张网络小贷牌照。

　　2020年3月，深圳市中融小额贷款股份有限公司（简称“中融小贷”）先后出现多次高管变动，包括新增的法人、董事长、总经理和多位董事。其中，中融小贷的新任总经理李冠超，正是两年前从真融宝跳槽去字节跳动担任金融科技新业务的负责人，董事胡顺香、田硕等也都来自字节跳动。虽然境内股东没有直接更换，但业内人士认为，字节跳动很可能是通过海外公司拿到的这张牌照。

　　工商资料显示，2020年9月和2021年1月，中融小贷注册资本连续两次发生变更，先由4亿元增至10亿元，再由10亿元增至目前的30亿元。

　　2020年8月，武汉合众易宝科技有限公司（简称“合众支付”）股东发生变更，唯一股东由中发实业(集团)有限公司变更为天津同融电子商务有限公司。

　　工商资料显示，天津同融电子商务有限公司（简称“同融电商”）成立于2013年8月7日，注册资本7亿人民币，法人代表张一鸣，唯一股东为北京石贝科技有限公司。企查查数据显示，同融电商疑似实控人为张一鸣，总股权比例为99%。

　　这也意味着，在拿下网络小贷牌照5个月之后，字节跳动又拿下了支付牌照。

开甲财经注意到，抖音在上线支付（红包）业务和信贷（分期）业务之前，今日头条分别于2018年、2019年上线保险经纪和证券咨询业务。

　　2018年6月，字节跳动又收购北京华夏保险经纪有限公司100%股权，并于当年在今日头条上线了“头条保”，与多家保险公司展开合作。

　　2019年8月，字节跳动收购北京市金美林投资咨询有限公司，后者于2001年8月获得证券会批准证券投资与咨询执业资格。收购完成后，字节跳动上线了海豚股票业务。公开资料显示，海豚股票隶属于北京文星在线科技有限公司，但该公司与北京市金美林投资咨询有限公司均由江苏今日头条信息科技有限公司100%控股。

　　与蚂蚁集团、京东数科等金融科技巨头相比，字节跳动还暂未未拿到民营银行、消费金融、基金销售等牌照，但字节跳动已完成支付、保险、股票、信贷业务的布局。

由于金融科技业务横跨今日头条和抖音两个产品线，而抖音接下来大概率将对标快手选择单独上市，未来字节跳动或将拆分金融科技业务，类似蚂蚁集团、京东数科，拆分后单独融资并最终实现单独上市。

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