居然可以这样（原创 微信分付放大招，逾期硬核风控）

原标题：微信分付放大招，逾期硬核风控

微信分付给消费金融产品都上了一课。

这张图片近几天在各个群里流传。

信息很明了，该用户微信分付逾期未还款，不止有利息还有罚息，更严重的是微信直接限制了该用户部分微信支付功能。

在限制期间，逾期用户将无法使用付款、提现、转账等服务，也无法在其他账号进行支付实名认证，还清逾期待还的金额后将自动解除限制。

微信和支付宝是最大的两个移动支付工具，免不了被比较。

在微信分付刚上线的时候——风险控制。就是大家讨论较多的事，支付宝的成功是因为这么多年有了足够的金融大数据，且有余额宝、借呗等多个产品提供数据判断用户是否有偿还能力，还有花呗、芝麻信用分介入征信等，从而进行风控。

那么微信靠什么呢？

微信因社交功能，使用人数比支付宝还要多，达到11.5亿人。

日常社交中，发红包、转账、消费都会用到微信支付，一旦冻结支付功能，相当于限制了一个人部分生活和消费功能，而且微信分付也是接入征信系统的，逾期不还会影响个人信用。

这种威胁，可想而知。为了避免微信停用的情况，借款人会最大程度的可控期内还清借款，降低分付逾期风险，分付也能尽可能挽回逾期资产的损失率。

这对于坏账率叠高，催收难的消费金融产品来说，很眼红。

微信分付自2020年3月26日就正式上线了，但进行的是灰度测试，只有部分人可以申请开通微信分付。

一上线就被拿来与支付宝进行比较，从消费的那一刻起就开始算利息，1千元一天4毛钱利息，年利率14.6%，比民间借贷的上限只低了0.2%，直逼法定红线，而支付宝则有30天免息期，用户认为分付不够诚意。

实则微信分付是有些诚意在里面的。

单拿利率来说，且说实际测试。

分付使用固定利率，支付宝还款可分3、6、12期。

分3期，总费率2.50%，年化利率（单利）14.94%；

分6期，总费率4.50%，年化利率（单利）15.27%；

分12期，总费率8.80%，年化利率（单利）15.86%;

分期越久利率越高，综合利率比微信分付还要高出不少 。

微信分付的上线也是势在必行。

在微信分付上线之前，美团有月付、京东有白条、蚂蚁有花呗，而微信还在利用微粒贷获利，微粒贷又是微众银行旗下产品，可吃红利有限。微信想要活跃在消费金融里面，抓取“信用”客户，必须要靠分付闯入赛道。

现在微信分付依然没有完全开放，仅部分用户可以申请开通，但分付布局还在持续展开。

一方面扩充消费支付场景；另一方面把握平台及产品风控。

既助力微信分付的应用，又巩固微信支付市场地位。

且看分付后续发展。

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