燃爆了（你好花呗，再见花呗）

花呗，大家都很熟悉，马爸爸旗下，离咱老百姓最亲近的产品，还记得当年刚刚开通花呗，看着500元的额度，我感动哭了。时过境迁，看着今天暴涨到四万多的通用额度，我放下手中泡着枸杞的保温杯，不禁陷入了沉思...

今天，我们用花呗支付日常个茶米油盐、交通费用已成日常，买个心仪手机，使用花呗，刷个几千也不心疼。无他，超前的消费欲望与手中的钱摩擦出了火花，毕竟这钱是预支的嘛，这个月用起来，不心痛！

然而，出来混迟早要还的，以前就看过一则新闻，一在校女生买手机，欠了几千花呗，没能按时还款，分期之后还是没能还。一开始花呗每月电话催催，再后来律师事务所来电，说受支付宝委托催款，逾期不还只能走法律程序了，最终女孩请家人帮忙还款了。

自古欠债还钱，天经地义。一开始我也觉得花呗没错，错的是咱普通人内心放大的欲望；毕竟支付宝盈利点本来就是花呗和借呗，借呗是利息，而花呗是分期。自己分的期，付利息给人家，没毛病！但是怎么听说花呗也入征信呢，查阅资料才搞明白，一部分人的花呗的确会入征信，基于此，对于花呗，我想说道说道：

1.花呗分期

花呗的分期还款期数和对应的官方名义利息如下：

1. 3个月：2.5%
2. 6个月：4.5%
3. 9个月：6.5%
4. 12个月：8.8%

先举个栗子，咱们存一年定期1万元到银行（一般一年定期利率在1.75%或以上，暂且按1.75%算），在银行完全占用这1万元整整一年情况下，利息175元，如果想提前取款，则按活期利率计算，利息更是少之又少。

但是，用花呗分期还款过程中，我们是每一期都支付本金 和利息，再举个整数的栗子，花呗欠了12000元，咱们分12期还款，那么每期需要还：(12000/12)*(1+8.8%)=1088元，其中1000元是本金，88元是利息；月月如此，直到第12期，所欠本金只剩下1000元，但仍需付88元利息。（第十二期的月利率就实在是高了，按此期年化甚至超过100%）

所以，在花呗分期还款中，只有第一期的名义利率和真实利率相同，接下来的每一期真实利率都比名义利率高，越到最后，真实利率越高。

2. 花呗是否入征信

目前了解，花呗征信只是部分用户群接入了央行征信。

包括人群有：已进行花呗升级的用户，及本身额度比较高无需升级的用户。

如何查询？

打开花呗-我的-相关合同及产品说明

页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户信息会接入征信，而只有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户信息则未接入征信。

3.花呗上了征信怎么办

只要按时及时还款，没多大点事儿，花呗的免息机制，类似于信用卡，对于银行来说，也只是多了张信用卡或者小额贷记录，只要个人收入减去负债，是每月还款金额2倍以上，一般没什么太大影响

那么问题来了，既然花呗和信用卡差不多，咱特喵干嘛不用信用卡呢！信用卡优势不用多说，首先额度高（个人有差异），其次各大银行有刷卡优惠政策，而且还能积分兑换啥的，最最最关键的一点，信用卡的贷方是银行，花呗的贷方是小贷公司(而不是蚂蚁)！

4.花呗的延伸

花呗用户群体：80后、90后为主，还有00后,大多都都是青年人，消费能力高，但经济能力尚不佳；而类似花呗的，某东白条、某宁金融等等，都是上征信的，是以消费贷款形式上报，不像信用卡，虽说按时还款对征信影响不大，但是能少用咱还是少用吧！

正如经济学上的有一悖论，简言之：你越有钱，银行越喜欢借钱给你；你越缺钱，银行越不愿借钱给你！咱们普通人，在自己能力范围内合理消费才是王道！

结语：我自横刀向天笑，挥泪斩呗了烦扰！

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